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¿Por qué se considera que las cláusulas que hacen referencia a una hipoteca al IRPH son nulas?

Para entender por qué las cláusulas referenciadas a una hipoteca IRPH son nulas podemos destacar principalmente dos motivos.

El primero es que, en cierto modo, el banco puede influir en el nivel del índice. Esto es, cuanto más caras venda el banco sus hipotecas, más alto estará el IRPH. Y ello por cuanto el IRPH lo elabora el Banco de España a partir del precio de las hipotecas que comercializan los bancos.

El segundo, es que, dado que los bancos participan en la elaboración del IRPH, es claro que conocen mucho mejor que el consumidor, cómo funciona el índice, cómo se calcula,cómo ha evolucionado, y cómo se ha comportado, y puede comportarse, en comparación con otros. De modo que los bancos incurrieron en falta de transparencia, al saber y silenciar que, las hipotecas IRPH:

    1. Bajarían mucho menos que las hipotecas Euribor, en caso de que el Banco Central Europeo baje el precio del dinero. Y si bien es cierto que también subirían mucho menos que las hipotecas Euribor, en caso de que el BCE suba el precio del dinero, debe tenerse en cuenta que (i) esa estabilidad ya la pagaba el consumidor, pues estas hipotecas son más caras, y (ii) las bajadas son mucho más suaves que las subidas.
    2. Tienen un “suelo implícito”, de modo que por el modo en que el IRPH se elaboraba, las hipotecas IRPH nunca podrían bajar del 2,25%. Con lo que quienes tuvieran una hipoteca IRPH no se beneficiarían de tipos de interés del 0% fijados por el Banco Central Europeo, y, en cambio, los bancos sí.

Cuando, si un consumidor elige una hipoteca variable, es porque espera beneficiarse de eventuales bajadas del tipo de interés.

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