1. ¿Qué es el IRPH?
El IRPH es el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, y, por detrás del Euríbor (al que se referencian el 84% de las hipotecas), es el segundo índice más utilizado para referenciar los préstamos hipotecarios a tipo variable que financian la compra de viviendas (aunque solo el 11,5% están referenciados al IRPH).
Se trata de un índice que fue creado por la Circular del Banco de España 5/1994, al amparo de la Orden de 5 de mayo de 1994, y que, en virtud de tales normas, el propio Banco de España elabora y divulga mediante su publicación en el BOE y en su página web.
Posteriormente, el IRPH pasó a estar regulado por la Orden de 28 de octubre de 2011, y la Circular del Banco de España 5/2012, ambas actualmente en vigor.
2. ¿Cómo puedo saber si tengo IRPH en mi hipoteca?
Puedes repasar el último recibo de la hipoteca, donde puede que se indique. Y si no puedes revisar la escritura de préstamo hipotecario en el apartado intereses ordinarios. Allí se encuentra la cláusula sobre el tipo de interés (que suele ser la tercera) donde se suele indicar cómo se calcula el precio de la hipoteca. Puede que no se identifique como IRPH sino como el «tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos por el conjunto de entidades de crédito».
3. ¿Cuánto puedo recuperar si reclamo la nulidad de la cláusula IRPH?
Lo usual es que el consumidor recupere entre 10.000 y 20.000 euros, aunque la cantidad dependerá de varios factores como son el importe del préstamo, el año en el que se firmó la hipoteca, si contenía un periodo de carencia, si se han hecho amortizaciones parciales y los años en los cuales se ha amortizado.
4. ¿Qué dice la sentencia europea?
En diciembre de 2017, el Tribunal Supremo dictó una sentencia en la que impedía que los Jueces españoles pudiesen anular el IRPH de una hipoteca si se demostrase que el banco no informó al cliente debidamente. Esto lo hizo porque consideraba que el IRPH era un índice oficial que no se podía anular.
Sin embargo, la sentencia de 3 de marzo del Tribunal de Justicia de Unión Europea contradice esta interpretación e indica que, el hecho que sea un índice oficial no impide que los jueces nacionales lo puedan anular si se comprueba, en un juicio, que al cliente no se le informó de nada cuando firmó.
5. ¿Cómo puedo recuperar mi dinero por IRPH?
En primer lugar, es preciso hacer un estudio pormenorizado de la hipoteca para confirmar que tienes IRPH. Una vez verificado, se presenta una reclamación extrajudicial frente a la entidad financiera, no solo reclamando la nulidad del IRPH, sino también de todas las cláusulas.
Si el banco no responde o lo hace negativamente, se prenda una demanda judicial tras la cual habrá que ir a juicio y se dictará la sentencia en la que se determine cuánto te devuelven por las cláusulas abusivas de tu hipoteca.
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