¿Qué es el IRPH?
El Índice de Referencia del Préstamo Hipotecario (IRPH) es un índice al que se vincularon numerosos préstamos hipotecarios a tipo de interés variable, que suscribían consumidores para financiar la compra de su vivienda. Este índice fue utilizado por numerosas entidades bancarias y durante varios años, en sustitución del Euríbor.
En concreto, el IRPH de un determinado mes, refleja el coste medio de los préstamos hipotecarios concedidos en España, durante dicho mes, y para la compra de vivienda libre. Se calcula a partir de la media simple de la tasa anual equivalentes (TAE), de los préstamos hipotecarios a más de tres años concedidos por los bancos y las cajas de ahorros.
En España, el IRPH pasó a ser uno de los índices más utilizados cuando la volatilidad del Euríbor vivió su momento más álgido, en 2007, justo antes del estallido de la burbuja inmobiliaria. Se calcula que un 13% de las hipotecas se vincularon al IRPH.
Gran cantidad de entidades bancarias han impuesto al hipotecado la cláusula IRPH; los más afectados son los clientes de CaixaBank, pero también Santander, UCI, Sabadell, BBVA, Bankia, Kutxabank o Banco Popular tienen hipotecas IRPH.
¿Por qué puedes reclamar?
A pesar de que el Tribunal Supremo se pronunció en diciembre de 2017 en favor de la utilización de este índice, el pasado 3 de marzo de 2020 el Tribunal de Justicia de la Unión Europea dio la razón a los más de 1.000.000 de afectados por el índice IRPH.
En su sentencia el Alto Tribunal reconoce que por parte de los bancos hubo falta de transparencia en la contratación del préstamo, ya que no se explicaba al cliente la evolución del IRPH y tampoco se exponía que finalmente pagaría más que si tuviera Euribor. Esto significa que, un cliente que actualmente tenga Euribor más 1 punto, por ejemplo, teniendo en cuenta los tipos publicados de noviembre de 2019, estaría abonando un 0,728 de interés, frente a un cliente con IRPH más 0,25, que estaría abonando un 2,053.
Por tanto, esta sentencia abre la vía para que los afectados pueden reclamar el recálcalo del cuadro de amortización sin aplicar el IRPH, debiendo abonar el banco las cantidades pagadas de más.
Puede reclamar cualquiera que tenga una hipoteca IRPH y sea consumidor, esto es, que haya pedido el préstamo para comprarse una vivienda que destinara a residencia habitual o vacacional, sin ningún tipo de prescripción en el plazo para este tipo de reclamaciones.
¿Cómo saber si un préstamo está referenciado al IRPH?
Hay dos maneras de consultar si una hipoteca está referida o no al IRPH:
Consultar la escritura de préstamo hipotecario y leer la cláusula sobre el tipo de interés (que suele ser la tercera o tercera BIS), en la que se suele indicar cómo se calcula el precio de la hipoteca. Hay señalar que en la escritura puede que este índice no se identifique como IRPH sino como el «tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos por el conjunto de entidades de crédito».
Revisar el último recibo de la hipoteca, donde puede que se indique. En todo caso, si en la misma figura que los intereses que devenga el préstamo superan el 2%, entonces, probablemente se trate de una hipoteca IRPH.
¿Cuánto puedo recuperar si reclamo la nulidad de la cláusula IRPH?
Lo usual es que el consumidor recupere entre 10.000 y 20.000 euros, aunque la cantidad dependerá de varios factores como son el importe del préstamo, el año en el que se firmó la hipoteca, si contenía un periodo de carencia, si se han hecho amortizaciones parciales y los años en los cuales se ha amortizado.
Además, existen otros factores que dependen del propio procedimiento judicial, como son las bonificaciones pactadas y que el banco no las haya aplicado, el tiempo que dure el procedimiento, cómo evolucionen los tipos de interés durante el procedimiento y si el juez condena al banco a pagar intereses sobre intereses, y en tal caso, desde cuándo.
El importe exacto de lo que finalmente recuperará el consumidor lo calcula el banco ajustando todos los factores relacionados de la hipoteca con la sentencia dictada, es decir, presentando los cálculos de cómo habría sido la hipoteca si se hubiera calculado como exige la sentencia.
¿Cómo podemos ayudarte a recuperar tu dinero?
Si eres un afectado por una hipoteca IRPH y quieres que abogados especializados analicen tu caso, solicita información por teléfono en el 915 433 123, por e-mail a través de [email protected] o través de nuestro formulario de contacto.
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